Die Rentensysteme der Welt: Welche funktionieren am besten?

Bei den staatlichen Rentensystemen wird meist nach der Art der Finanzierung der Renten unterschieden.

Welche verschiedenen Modelle von Altersversorgungssystemen gibt es in der Welt?

Es gibt verschiedene Rentenmodelle, die nicht zu 100 % vom Staat abhängen und öffentliche und private Renten kombinieren. Ein Blick in den OECD-Bericht "Renten auf einen Blick" genügt, um die Unterschiede in der Art der Finanzierung der Renten und sogar in der Ausgestaltung der öffentlichen und der Pflichtbeitragssysteme zu erkennen. In einigen Ländern werden die Beiträge zum öffentlichen System mit Pflichtbeiträgen zur privaten Vorsorge kombiniert.

Arten von Rentensystemen

Öffentliche Rentensysteme unterscheiden sich meist durch die Art und Weise, wie die Renten finanziert werden. Es gibt verschiedene Möglichkeiten, das Modell zu strukturieren. Hier sind die gängigsten davon:

Umlagefinanziertes System

Dieses Rentensystem wird in den meisten südeuropäischen Ländern angewandt. Bei diesem System werden die Beiträge der derzeitigen Arbeitnehmer an die Rentner verteilt. Mit anderen Worten: Die aktiven Arbeitnehmer zahlen die Renten an die Rentner, so dass es sich um ein Solidaritätssystem zwischen den Generationen handelt. Jede Generation unterstützt die vorherige, indem sie ihre Rente aus den Beiträgen zur Sozialversicherung bezahlt und von der nächsten Generation erwartet, dass sie dasselbe tut.

Dieses Modell wirft Nachhaltigkeitsprobleme auf, da es ausschließlich davon abhängt, dass genügend Arbeitnehmer für die Zahlung der öffentlichen Renten zur Verfügung stehen, was bei einer alternden Bevölkerung ein Problem darstellen kann. Aus diesem Grund suchen viele Länder, die ein Umlagesystem anwenden, nach Möglichkeiten, das private Sparen zu fördern.

Umlagefinanziertes System

Im Gegensatz zum Umlagesystem gibt es beitragsabhängige Systeme. Dieses Modell basiert darauf, dass jeder Arbeitnehmer in das System einzahlt und dann das erhält, was sich aus diesen Beiträgen ergibt.

Mit anderen Worten, etwas, das der Funktionsweise eines Pensionsplans oder eines Investmentfonds ähnelt, bei dem man Kapital anlegt und im Laufe der Zeit dieses Geld plus den Gewinn oder das Einkommen, das es erwirtschaftet hat, zurückbekommt.

Bei diesen Systemen, die in den angelsächsischen Ländern häufiger anzutreffen sind, entfällt die Komponente der Solidarität zwischen den Generationen. Jeder Arbeitnehmer leistet seine Beiträge, und die Rente, die er erhält, entspricht seinen Beiträgen.

Bei diesem System gibt es zwei Probleme:

Die Auswirkungen der Inflation (die Zinsen, die erwirtschaftet werden müssen, damit das System funktioniert und einen Betrag hat, der die Auswirkungen der Inflation ausgleicht) und die Ungleichheit, die je nach Dauer der Betriebszugehörigkeit der einzelnen Arbeitnehmer entstehen kann. Aus diesem Grund hat diese Art von System in der Regel einen öffentlichen und einen privaten Teil.

Kontokorrent-System

Eine Variante des traditionellen "Umlageverfahrens". Bei beitragsorientierten Systemen mit individuellen Konten, besser bekannt als fiktive Kontensysteme, werden die Beiträge der Arbeitnehmer während ihrer gesamten beruflichen Laufbahn eingezahlt.

Die Rente wird danach berechnet, wie viel der Arbeitnehmer auf das individuelle Konto eingezahlt hat, auf dem seine Beiträge angesammelt werden. Die Rente ist also eine Art echte Gehaltsumwandlung. Hierbei handelt es sich um ein skandinavisches Modell, das derzeit als Alternative zum traditionellen Umlagesystem angeboten wird.

Bei den Kontingentkonten sind die Beiträge zum System direkt mit den erhaltenen Leistungen verknüpft, was theoretisch gerechter ist, aber möglicherweise nicht für jeden gerecht ist. Das Hauptproblem dieses Systems besteht darin, dass es kein Mindesteinkommen festlegt und es einen Teil der Bevölkerung geben kann, der ohne eine solche Garantie in Rente geht. Dieses Problem lässt sich mit staatlich gedeckten Grundleistungssystemen überwinden.

Ein kapitalgedecktes System mit automatischer Einschreibung

Dies ist das System, das im Vereinigten Königreich verwendet wird. Der Unterschied zu einem traditionellen oder grundlegenden Sparsystem besteht darin, dass die Unternehmen verpflichtet sind, die Arbeitnehmer in das System einzubeziehen. Der Arbeitnehmer müsste dann aus dem System aussteigen, wenn er nicht einen Teil seines Gehalts zu diesen Beiträgen beitragen möchte.

Mit dieser kleinen Änderung sorgt das System dafür, dass die Arbeitnehmer ihre Altersvorsorge ansparen. Ausgehend von diesen Mindestbeiträgen kann entweder der Arbeitnehmer selbst, das Unternehmen oder der Staat zusätzliche Beiträge leisten. Aus diesen Basissystemen lassen sich verschiedene Kombinationen bilden, bei denen nur der Staat Beiträge leistet und das System von der staatlichen Rente abhängt, gemischte Systeme mit Pflichtbeiträgen des Staates oder des privaten Sektors und freiwillige Systeme.

Beispiele für verschiedene Rentensysteme in der Welt

Es gibt nichts Besseres, als einen Blick auf einige der bekanntesten Rentenmodelle zu werfen, um den Gegensatz zwischen öffentlicher und privater Finanzierung und die Art und Weise zu verstehen, wie die Länder die Renten für ihre Rentner bereitstellen:

Renten in Schweden

Im schwedischen System werden die Beiträge der Arbeitnehmer für Investitionen verwendet. Der Unterschied zu den anderen Systemen besteht darin, dass die Bürger wählen können, wo sie ihr Geld anlegen wollen. Diese Investitionen sind jedoch obligatorisch.

So bietet der Staat verschiedene private Alternativen und eine öffentliche Alternative, den schwedischen Staatsfonds. Der Arbeitnehmer wählt die für ihn am besten geeignete Option (wenn er keine wählt, wird das Geld in einen Staatsfonds investiert). Dieser Wettbewerb bedeutet, dass der schwedische Staatsfonds gut abschneiden muss, um ausgewählt zu werden. Das von den Arbeitnehmern angelegte Geld wird in ein System individueller fiktiver Konten mit virtuellem Charakter integriert.

Zusätzlich zu diesem System gibt es betriebliche Rentenfonds, die weiter verbreitet sind als in Spanien, und individuelle Ersparnisse für jeden Arbeitnehmer.

Außerdem gibt es in Schweden eine garantierte Mindestrente für diejenigen, die nicht genügend eingezahlt haben, sowie einen Wohn- und Lebensunterhaltszuschuss für ältere Menschen.

Renten in Norwegen

Norwegen hat einen der bekanntesten und anerkanntesten Pensionsfonds in der Finanzwelt. Die norwegischen Arbeitnehmer zahlen einen Teil ihres Gehalts in diesen Fonds ein, und ihre Rente hängt von der Höhe der Beiträge, der Anzahl der Arbeitsjahre, dem Alter, in dem sie in Rente gehen wollen, und der durchschnittlichen Lebenserwartung im Land ab. Der Unterschied zwischen dem norwegischen und dem spanischen Fonds besteht darin, dass die Gelder umgedreht werden, was einerseits den Unternehmen des Landes zugute kommt und andererseits das Vermögen diversifiziert. In Norwegen ist es außerdem möglich, eine Rente zu beziehen und gleichzeitig zu arbeiten, so dass die Rentner in das System einzahlen können.

Renten in den Niederlanden

Das niederländische Rentensystem basiert auf drei Säulen und ist ein gemischtes System mit einer Mischung aus öffentlichen und privaten Renten. Die erste Säule des Systems ist die staatliche Rente, die nach dem Umlageverfahren mit festgelegten Leistungen gezahlt wird. Die staatliche Rente (AOW) wird aus Arbeitnehmerbeiträgen gezahlt, genau wie im spanischen System.nDer Unterschied besteht darin, dass es sich um eine Grundrente handelt, deren Höhe vom Mindestlohn abhängt. Es gibt auch eine Mindestunterstützungsrente (AIO), eine beitragsunabhängige Rente für Personen, die mehrere Jahre lang keine ausreichenden Beiträge geleistet haben.

Die zweite Säule des niederländischen Rentensystems ist die betriebliche Altersversorgung, d. h. die betriebliche Altersvorsorge für Arbeitnehmer, die hauptsächlich genutzt wird. Letztendlich wird sie den größten Teil der Rente ausmachen, die die Rentner erhalten, sofern sie nicht zu einer dritten Säule beitragen.
Diese dritte Komponente ist bereits die individuelle Ersparnis eines jeden Arbeitnehmers.

Renten in Österreich

Österreich verwendet den so genannten österreichischen Rucksack, der nichts anderes als ein individuelles Sparsystem ist. Jeden Monat zahlen die Unternehmen einen Teil des Bruttogehalts des Arbeitnehmers auf ein persönliches Sparkonto ein, das von privaten Fonds verwaltet wird.

Dieser Rucksack wird den Arbeitnehmer sein ganzes Leben lang begleiten, auch wenn er den Arbeitsplatz wechselt. Wenn Sie in den Ruhestand gehen, erhalten Sie Ihr Geld zurück, und wenn Ihre Investition aus irgendeinem Grund nicht funktioniert, garantiert der Staat, dass Sie zumindest das Geld zurückbekommen, das Sie eingezahlt haben.

Bei diesem System hängt die Höhe Ihrer Rente immer davon ab, wie viel Sie eingezahlt haben.

Zu diesen öffentlichen Ersparnissen kommen natürlich noch die privaten Ersparnisse des Arbeitnehmers hinzu.

Renten in den Vereinigten Staaten

Im Gegensatz zu dem, was viele glauben, gibt es in den Vereinigten Staaten ein Rentensystem, das sich in drei Komponenten gliedert: staatliche, freiwillige Sparpläne und betriebliche Pläne. Auf der einen Seite gibt es die Sozialversicherung oder die gesetzliche Sozialversicherung. Das System funktioniert nach dem Umlageverfahren, und sowohl Arbeitnehmer als auch Unternehmen tragen dazu bei. Die Arbeitnehmer erwerben Guthaben je nach Arbeitszeit und Gehalt, und die Höhe der Rente hängt von diesen Zahlen ab. Die Höhe dieser Rente ist jedoch minimal.

Folglich haben die meisten Arbeitnehmer keine andere Wahl, als sich für ihre eigenen freiwilligen Investitionspläne, wie z. B. 401(k)-Pläne, die betriebliche Pläne sind, zu entscheiden. Ihre Besonderheit besteht darin, dass die meisten Unternehmen mit ihr zusammenarbeiten und die vom Arbeitnehmer geleisteten Beiträge verdoppeln.

Die besten Rentensysteme

Verschiedene Modelle und Systeme, aber welches ist am besten geeignet? Die Antwort auf diese Frage ist komplex, und um sie zu beantworten, veröffentlichen das Beratungsunternehmen Mercer und das CFA Institute einen jährlichen Bericht über den Global Pension Index, der diese Frage durch drei Prismen betrachtet:

1. Die Angemessenheit des Systems in Bezug auf die Höhe des Grundeinkommens und die Ausgestaltung des Systems selbst.
2.  Die Nachhaltigkeit des Systems, die Faktoren wie das Rentenalter oder die Staatsverschuldung des Landes berücksichtigt.
3. Integrität, die durch Gesetze und Vorschriften zum Schutz des Systems gekennzeichnet ist.

Nach diesen Parametern sind die besten Rentensysteme der Welt heute folgende Island, Niederlande, Dänemark.