Rentenreformen in Europa: Wie leben die Rentner heute?

Die Rentenansprüche unterscheiden sich von einem europäischen Land zum anderen. Seit dem Ende des Zweiten Weltkriegs gibt es in Europa zwei Rentensysteme: das „Bismarcksche“ und das „Beveridge“-System. Das erste, das seinen Ursprung in Deutschland hat, ist ein beitragsorientiertes System: Jeder Rentner erhält eine Rente, die auf den Beiträgen basiert, die er und sein Arbeitgeber während seines Berufslebens geleistet haben. Die Rentenzahlungen werden in der Regel von den Sozialpartnern (Gewerkschaften und Arbeitgeberverbände) verwaltet.

Das zweite Modell, das seinen Ursprung in England hat, beruht auf dem Prinzip der Umverteilung: Es basiert auf universellen Renten, die vom Staat organisiert und durch Steuern finanziert werden. Diese Systeme haben sich inzwischen vermischt. In Frankreich zum Beispiel gibt es beitragsabhängige Renten und staatlich finanzierte Mindestrenten für die Schwächsten, öffentliche Beiträge zu speziellen Rentensystemen und Renten aus privaten Ersparnissen (Rentenfonds, Lebensversicherungen usw.).

Finanzierung der Renten

Die Renten können auf zwei Arten finanziert werden: im Umlageverfahren und im Kapitaldeckungsverfahren. In einem Umlagesystem finanzieren die Beiträge der Arbeitnehmer und Arbeitgeber die Renten der heutigen Rentner, was dem Gedanken der Solidarität zwischen den Generationen entspricht. In einem kapitalgedeckten System sparen die Arbeitnehmer selbst für ihren Ruhestand, und diese Ersparnisse werden von speziellen Organisationen, den so genannten Pensionsfonds, verwaltet, die darauf abzielen, diese Mittel zu vermehren.

Diese beiden Finanzierungsmethoden sind theoretisch in allen Rentensystemen zu finden. In einigen europäischen Ländern basiert die Organisation des Ruhestands auf unterschiedlichen Systemen für verschiedene Berufe. In Frankreich zum Beispiel gibt es mehrere Stufen von Rentensystemen. Die erste Stufe besteht aus einem umlagefinanzierten Grundsystem, die zweite Stufe aus einem ebenfalls umlagefinanzierten obligatorischen Zusatzsystem. Darüber hinaus gibt es fakultative Zusatzsysteme, die für bestimmte Berufe und Unternehmen obligatorisch sind und in den meisten Fällen auf der Grundlage von Beiträgen finanziert werden.

Berechnung der Rente

Die Höhe der Rente hängt in der Regel von drei Schlüsselfaktoren ab: Dauer der Betriebszugehörigkeit, Grundeinkommen und Rentenalter. Die mathematische Formel zur Ermittlung der Rentenhöhe ist von System zu System unterschiedlich, ob es sich um Renten, Punkte oder fiktive Konten handelt. In den EU-15-Ländern werden für das Basissystem Annuitäten verwendet. Die Berechnung der Rente hängt hier vom Grundgehalt ab, das auf unterschiedliche Weise berücksichtigt werden kann: das letzte Gehalt, das Gehalt für die besten Jahre einer Karriere oder alle Gehälter während einer Karriere. Wichtig sind auch die Beitragszeit, d. h. die Anzahl der Arbeitsjahre oder -quartale, und der Rentensatz, der maximal ist, wenn der Rentner die Bedingungen für das Alter und die gesamte bestätigte Zeit erfüllt.

Das punktebasierte Rentensystem berechnet die Rente auf der Grundlage der im Laufe eines Berufslebens gezahlten Beiträge, die in Punkte umgerechnet werden. Die Höhe der Rente hängt von der Anzahl der angesammelten Punkte, dem Wert der einzelnen Punkte, der in Frankreich jährlich von den Sozialpartnern festgelegt wird, und dem Rentenalter ab. Ein solches System gibt es in fünf EU-Mitgliedstaaten, darunter Deutschland und Frankreich, für Zusatzrenten. Beim System der fiktiven Konten, das in fünf EU-Mitgliedstaaten, darunter Italien und Schweden, angewandt wird, sammeln die Erwerbstätigen Beträge auf einem individuellen Konto an, um ein Kapital aufzubauen. Bei Renteneintritt wird dieses Kapital nach einem Umwandlungssatz ausgezahlt, der sich nach dem tatsächlichen Rentenalter, der Lebenserwartung der Generation des Versicherten und der Wachstumsrate des angesammelten Kapitals richtet.

Darüber hinaus gibt es zwei Arten von Renten: das Beitragsprimat und das Leistungsprimat. Bei einem beitragsorientierten System kennt der Arbeitnehmer die Anzahl der Beitragsquartale, die für den Erhalt einer Rente erforderlich sind, aber nicht unbedingt die Höhe der Rente. Bei einem leistungsorientierten System kennt der Arbeitnehmer die Höhe der garantierten Leistungen. Sie können also eine allgemeine Vorstellung davon haben, wie hoch ihre Rente sein wird, wenn sie in Rente gehen.

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Renteneintrittsalter

Das Renteneintrittsalter ist von Land zu Land sehr unterschiedlich und hängt von Geschlecht, Kindern und beruflicher Laufbahn ab. In Schweden, Norwegen, der Slowakei und Frankreich liegt das Rentenalter bei 62 Jahren. In den Niederlanden und Italien liegt es bei 67 Jahren. In Spanien müssen Sie vor 2027 67 Jahre alt werden, um Ihre Rentenansprüche geltend machen zu können. Das Gleiche gilt für Deutschland, wo das Renteneintrittsalter auf 67 Jahre festgesetzt ist, die Anhebung aber erst 2031 in Kraft tritt.

In Österreich ist das Renteneintrittsalter für Männer und Frauen unterschiedlich. Männer gehen mit 65 Jahren in Rente, während Frauen, die nach 1964 geboren wurden, schrittweise von 60 auf 65 Jahre angehoben werden. Dasselbe geschieht in der Schweiz, wo das Rentenalter für Frauen mit 65 Jahren dem der Männer entsprechen wird. Im Vereinigten Königreich können Männer und Frauen mit 66 Jahren in Rente gehen. In Portugal liegt das Alter bei 66 Jahren und 7 Monaten. In Belgien liegt das Rentenalter ebenfalls bei 65 Jahren, wird aber bis 2025 schrittweise auf 66 Jahre und bis 2030 auf 67 Jahre angehoben. In Dänemark liegt das Renteneintrittsalter bei 67 Jahren, soll aber bis 2030 auf 68 Jahre angehoben werden. Kroatien plant, das Alter von 65 auf 67 Jahre anzuheben.

Altersrenten: Durchschnittliche Ersatzrate in Europa

Auch die Rentenleistungen variieren von Land zu Land. Nach Angaben der OECD liegt die durchschnittliche Ersatzrate in den EU-Ländern bei 54% des Bruttolohns. Der jüngste Jahresbericht des französischen Rentenbeirats (Conseil d'orientation des retraites - COR), der im September 2022 veröffentlicht wurde, zeigt, dass die Renten als Prozentsatz des letzten Gehalts in den Jahren 2016-2019 in allen vom COR beobachteten europäischen Ländern zwischen 44% und 73% des letzten Einkommens ausmachten. An der Spitze der Skala stehen Italien, Spanien, Frankreich und Schweden. Das Schlusslicht bilden die Niederlande, Belgien und Deutschland. Frankreich bietet eine höhere Rente als die Niederländer, Belgier und Deutschen. Es ist jedoch wichtig zu klären, wie diese Rente angepasst wird und ob sie sozialversicherungspflichtig ist.

In Deutschland beträgt die durchschnittliche Rente nach 35 Beitragsjahren 1.520 Euro brutto für Männer und 1.106 Euro brutto für Frauen. Die Renten werden nicht an die Inflation angepasst, was sie anfälliger für Steigerungen der Lebenshaltungskosten macht. In Frankreich sind die Renten von Frauen, ohne Hinterbliebenenrenten, 39% niedriger als die von Männern. Sie betragen im Durchschnitt 1 065 Euro brutto pro Monat, während die Renten der Männer durchschnittlich 1 739 Euro brutto betragen. Unter Berücksichtigung der Rentenanpassung liegen die Renten der Frauen bei 1.322 Euro pro Monat, was immer noch 25% weniger ist als die der Männer.

Trotz des dramatischen Anstiegs der Erwerbsbeteiligung von Frauen ist der Unterschied zwischen den Renten von Frauen und Männern immer noch sehr groß. In Europa liegen die Renten der Frauen immer noch deutlich unter denen der Männer. Schätzungen zufolge leben durchschnittlich 22% der Frauen im Alter von 65 Jahren auf dem Kontinent in Armut oder sind von Armut bedroht, verglichen mit 16% der Männer. Auch in der Schweiz liegt das Durchschnittseinkommen von Frauen um 37% niedriger als das von Männern.

Rentenkosten: Aktuelle Indikatoren und Prognosen

Auch bei den Rentenausgaben in Prozent des BIP gibt es erhebliche Unterschiede zwischen den Ländern. Laut Eurostat ist dieser Indikator die Summe verschiedener Kategorien von Rentenleistungen, von denen einige (z. B. Invaliditätsrenten) an Personen unterhalb des normalen Rentenalters gezahlt werden können. Für die EU-Länder insgesamt wird die Quote im Jahr 2020 bei 11,3% liegen und bis 2050 auf 12,8% ansteigen. Frankreich liegt mit einer Quote von 14,4% im Jahr 2020 und einem geschätzten Anstieg auf 15,1% im Jahr 2050 weit über dem europäischen Durchschnitt, während sie in Deutschland von 10,9 auf 13%, in Spanien von 10,6 auf 14%, in den Niederlanden von 7,4 auf 10,4% und in Österreich von 15,1% im Jahr 2020 auf 16,4% im Jahr 2050 ansteigen wird.

Nach Angaben des Conseil d'orientation des retraites werden die Gesamtkosten der altersbedingten Ausgaben (einschließlich Renten, Gesundheitsversorgung und Pflegekosten, d. h. 24% des BIP im Jahr 2019) in der EU bis 2070 voraussichtlich um 1,9 Prozentpunkte des BIP steigen. Allerdings werden nicht alle Länder die gleichen Bedingungen haben: Frankreich sowie Spanien und Italien gehören zu den Ländern, in denen ein Rückgang der Ausgaben erwartet wird, im Gegensatz zu Deutschland, Belgien und den Niederlanden, wo die Ausgaben um mehr als 3 Prozentpunkte des BIP steigen werden.

Um ein Gleichgewicht bei der Zahl der Rentner zu erreichen, haben mehrere Länder beschlossen, Reformen durchzuführen. Für sie gibt es eine Reihe von Lösungen: Erhöhung der Einnahmen - durch Beiträge oder Steuern, Kürzung der Leistungen - durch Verringerung des Umfangs und/oder der Zahl der Renten, oder Änderung des Systems - durch Infragestellung des Sinns und der gesetzten Ziele. Es muss gesagt werden, dass die Altersarmut erheblich zurückgegangen ist, aber es gibt immer noch eine grundsätzliche Unklarheit über die Altersrenten: Sind sie ein aufgeschobenes Gehalt oder eine Sozialleistung? Dies ist eine wichtige Frage, denn von ihrer Beantwortung hängt es ab, ob die Erwerbstätigen diese Rentensysteme unterstützen werden und ob die Sozialschutzsysteme legitim sind.