Обратная ипотека: Как использовать имущество для финансового благополучия?

Многие люди достигают пенсионного возраста с очень низкой пенсией, что затрудняет поддержания нормального ритма жизни в старости и покрытия самых необходимых расходов. Поиск источника дополнительного финансирования становится насущной необходимостью. В этой ситуации обратная ипотека является решением, позволяющим обрести финансовое спокойствие к моменту выхода на пенсию.

Что такое обратная ипотека?

Обратная ипотека - это кредит, предназначенный для людей старше 65 лет, который предлагает аннуитет (финансовую ренту) в качестве дополнения к государственным или частным пенсиям под залог собственности на привычное жилье. После смерти получателя у наследников есть два варианта: оставить недвижимость себе, выплачивая платежи финансовой организации плюс проценты, или не претендовать на нее, в этом случае организация останется владельцем недвижимости, давшей право на аннуитет. Этот продукт не облагается налогом по закону.

Другими словами, обратная ипотека - это ипотечный кредит, который позволяет организации ежемесячно выплачивать деньги владельцу дома в обмен на его получение в качестве залога. Владелец дома сохраняет право собственности и может погасить долг в любое время без каких-либо дополнительных затрат в большинстве финансовых учреждений. Если этого не произойдет, то наследникам придется взять ситуацию на себя, либо погасив долг, либо передав недвижимость финансовой организации. Ипотечный кредит субсидируется законом, поэтому влечет за собой ряд минимальных расходов для клиента, который должен заплатить только за оценку недвижимости.

Для кого предназначена обратная ипотека?

Обратная ипотека предоставляется людям старше 65 лет, иждивенцам, имеющим собственную недвижимость или тем, кто может подтвердить степень инвалидности, равную или превышающую 33%. В случае если владельцами являются два человека, выплаты будут производиться до смерти каждого из них. Эта ежемесячная сумма фиксируется пожизненно. Финансовая организация, которая берет на себя обязательства по обратной ипотеке, будет ежемесячно выплачивать владельцу (владельцам) недвижимости определенную сумму. Все зависит от стоимости недвижимости и возраста заявителей, очевидно, что пожилые люди могут получать больше денег.

Условия обратной ипотеки

Многие думают, что при обратной ипотеке контроль над домом переходит к банку или финансовой организации. Это большое заблуждение. Как владельцы недвижимости, мы сохраняем полный контроль над своим домом и даже можем сдавать его в аренду. Единственное, что требуется, это предоставить банку договор аренды для проверки, чтобы убедиться, что он не является пожизненным и не связан с минимальным доходом. По сути, дом остается нашим, а банк использует его только в качестве гарантии под деньги, которые он выплачивает нам ежемесячно.

Одним из наиболее привлекательных аспектов обратной ипотеки является выгодное налогообложение: деньги, которые мы получаем, не облагаются подоходным налогом. Налоги будут применяться только в том случае, если человек проживет дольше, чем предполагалось, и обратная ипотека будет преобразована в аннуитетные страховые выплаты. Даже тогда налогом будет облагаться лишь 1,44% от получаемого дохода.

Сравнение аннуитета и обратной ипотеки

Представляем вам одно из главных финансовых сомнений, с которым сталкиваются многие люди, достигающие пенсионного возраста. На самом деле это два одинаково эффективных продукта, но они рассчитаны на разную публику. Если у вас нет детей или прямых наследников, которым вы могли бы оставить свои активы, то финансовая рента может быть вариантом, поскольку она обычно представляет собой большую сумму ежемесячного дохода, а также позволяет избежать уплаты коммунальных платежей и налога на недвижимость.

Доход от обратной ипотеки может быть ниже, но он обеспечивает уверенность в сохранении права собственности на недвижимость и защищает активы детей от долгов родителей. Расчет дохода, как по финансовой ренте, так и по обратной ипотеке, зависит от стоимости дома и ожидаемой продолжительности жизни клиента, учитывая его возраст и пол. В случае финансовой ренты также принимается во внимание стоимость использования дома. Оба продукта можно оформить на определенный срок или на всю жизнь, в зависимости от потребностей клиента.

Роль наследников в обратной ипотеке

Финансовая организация, предоставляющая обратную ипотеку, никогда не будет требовать выплаты долга до смерти получателя, а значит, что именно наследникам придется взять его на себя.
Обратная ипотека разработана таким образом, что, когда придет время ее выплачивать, сумма долга будет намного меньше реальной стоимости недвижимости. Таким образом, наследники могут выбрать оптимальный способ погашения долга: продать недвижимость и погашать на вырученные деньги или выплатить его из собственных средств. У них есть год, чтобы выбрать наилучший вариант, и в любом случае они могут подсчитать, что получат прибыль в размере 50% от стоимости недвижимости.

После смерти владельца наследники получают как право на владение недвижимостью, так и ответственность за долг перед финансовым учреждением. У них есть два пути. Первый — оставить недвижимость, для чего необходимо погасить долг, вернув взятые деньги. Если у них нет собственных средств для этого, они могут оформить обычную ипотеку на дом на сумму долга. Второй путь — продать дом и использовать вырученные средства для погашения долга. Если продажа дома не покрывает всю сумму долга, финансовая организация может потребовать продажи других активов наследства.

Заключение

Обратная ипотека представляет собой мощный финансовый инструмент для людей старше 65 лет, обеспечивая дополнительный доход на пенсии и позволяя сохранить привычный образ жизни. Она предоставляет финансовую стабильность и уверенность в будущем, оставаясь при этом доступной и выгодной опцией. С выгодным налогообложением и сохранением права собственности на дом, обратная ипотека может стать идеальным решением для тех, кто хочет обеспечить себе комфортную старость без потерь активов.

FAQ